完善社保“第六險”，造福更多老年人。近年來我國長期護(hù)理保險制度發(fā)展腳步穩(wěn)健。近日，首份失能等級全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)正式出臺，不僅將更好地保障我國失能老人群體享有長期護(hù)理保險的權(quán)利和更規(guī)范的服務(wù)，也使我國長期護(hù)理保險制度發(fā)展又向前邁進(jìn)了一大步。

盡管被稱為社保“第六險”的長期護(hù)理保險試點(diǎn)城市已覆蓋49個城市的1.3億人，可享受長期護(hù)理保險保障的人數(shù)達(dá)到了152萬人，但總體上看，供需缺口差距依然明顯。因此，持續(xù)推動長期護(hù)理保險的擴(kuò)圍提質(zhì)，還需從供需兩端一同發(fā)力補(bǔ)齊短板。

護(hù)理服務(wù)人員蔣阿姨為失能老人提供上門護(hù)理服務(wù)  萍安 攝

完善醫(yī)療保障托起民生幸福

長期護(hù)理保險的實(shí)施，不僅為老年人增添一份安心保障，也為失能人員家庭減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。截至目前，在我國49個長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)城市中，平均報(bào)銷水平大概在70%左右。

2019年，江蘇南通市沈女士的97歲母親因長期臥床和神志不清，被評定為重度失能標(biāo)準(zhǔn)，同年，她72歲的弟弟也被評定符合重度失智標(biāo)準(zhǔn)。對于沈女士來說，家里同時需要全方位照顧兩位失能老人，無論是從經(jīng)濟(jì)還是精神方面都是巨大的挑戰(zhàn)。

當(dāng)沈女士從新聞報(bào)道中得知南通市有了照護(hù)保險政策后，趕緊去當(dāng)?shù)蒯t(yī)保中心咨詢并為母親和弟弟申請了參保人員的失能和失智評定。“我們有了長期護(hù)理保險后，很大程度上減輕了家中的經(jīng)濟(jì)壓力。母親現(xiàn)在使用的床、沐浴輪椅都是長期護(hù)理保險提供的輔助器具服務(wù)，我自己只出了一小部分花費(fèi)。護(hù)理人員每周上門3至4次，不怕苦不嫌臟，不是親人勝似親人。”沈女士滿意地說道。

作為第一批長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)城市，南通市經(jīng)過5年探索實(shí)踐，已逐步形成集“機(jī)構(gòu)照護(hù)、居家服務(wù)、津貼補(bǔ)助、輔具支持、預(yù)防管控”于一體的長期護(hù)理保險模式。目前，南通市長期護(hù)理保險已覆蓋全市城鄉(xiāng)居民，保障人群擴(kuò)大至中度、重度失能（失智）人員。其中，80%失能人員選擇居家服務(wù)，20%在機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)。在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或定點(diǎn)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)的失能人員，每人每月可享受2100元的支付待遇。居家上門護(hù)理提供4個系列12個套餐30多個服務(wù)項(xiàng)目，上門服務(wù)量達(dá)100多萬人次。

“建立長期護(hù)理保險制度的初衷既為提高失能人員生活質(zhì)量，也可減輕失能人員家庭的負(fù)擔(dān)。”作為南通市基本照護(hù)保險的首席承辦方，平安養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人向《金融時報(bào)》記者介紹，平安養(yǎng)老是全國最早經(jīng)辦長期護(hù)理保險的商業(yè)保險公司之一，試點(diǎn)5年來，平安養(yǎng)老充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在經(jīng)營管理、風(fēng)險防范、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面優(yōu)勢，深入?yún)⑴c我國長期護(hù)理保險試點(diǎn)制度的探索工作，打造“全流程經(jīng)辦、標(biāo)準(zhǔn)化管理、市場化服務(wù)”的長期護(hù)理保險經(jīng)辦模式，積極配合政府完善政策體系，讓能享受到政策福利的失能人員享受到政策福利，同時也要為政策的施行把好關(guān)、守好門，助力推進(jìn)長期護(hù)理保險試點(diǎn)工作。

探索提升經(jīng)辦服務(wù)能力

近年來，長期護(hù)理保險制度在試點(diǎn)中已經(jīng)逐步摸索出醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、政企合作、多方受益的實(shí)施路徑，在保險機(jī)制的撬動下，試點(diǎn)城市一方面鼓勵居民參保，另一方面引導(dǎo)護(hù)理體系和行業(yè)發(fā)展，為長期護(hù)理保險制度全面推廣奠定良好基礎(chǔ)。

據(jù)記者觀察，長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)至今，各試點(diǎn)城市因地制宜不斷探索，各地區(qū)的評估標(biāo)準(zhǔn)各有不同。試點(diǎn)城市中，有從城鎮(zhèn)職工逐步覆蓋城鄉(xiāng)居民，再到實(shí)現(xiàn)全覆蓋；有獨(dú)立籌資待遇保障體系、有單位和個人繳費(fèi)義務(wù)相結(jié)合；還有第三方委托經(jīng)辦體系，形成多元治理、專業(yè)化運(yùn)行的管理模式等。

“此次出臺的國家評估標(biāo)準(zhǔn)是在充分總結(jié)地方經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上形成的，可以適應(yīng)不同地區(qū)的評估實(shí)際需要，這意味著全國將有統(tǒng)一的長期護(hù)理失能等級評估標(biāo)準(zhǔn)。”中國勞動和社會保障科學(xué)研究院研究員王宗凡認(rèn)為，今后，為每一位失能人員量身定制精細(xì)化的服務(wù)內(nèi)容，并確定相應(yīng)的支付標(biāo)準(zhǔn)，提高基金使用效能，將成為長期護(hù)理保險制度進(jìn)一步探索并亟待解決的問題。

平安養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，隨著我國長期護(hù)理保險經(jīng)辦服務(wù)能力的不斷提升，今后將呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢：一是獨(dú)立險種、獨(dú)立設(shè)計(jì)、獨(dú)立運(yùn)行，以企業(yè)和個人繳費(fèi)為主的籌資方式將成為主流；二是重服務(wù)、輕津貼，以服務(wù)補(bǔ)貼為主的待遇形式將成為主流，親屬照料等過渡形式可能逐步被替代；三是側(cè)重居家和社區(qū)照料，包括上門護(hù)理、輔具租賃、失能預(yù)防等以社區(qū)和居家為主要場域的待遇形式，將逐步成為主流。

圍繞進(jìn)一步提升長期護(hù)理保險經(jīng)辦服務(wù)能力，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險行業(yè)有必要對建立多層次長護(hù)保障體系進(jìn)行全面的研究和分析。一是要加強(qiáng)基礎(chǔ)能力建設(shè)，險企應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化長護(hù)經(jīng)營管理，持續(xù)研究“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)應(yīng)用，深度參與核心技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究，提升長期護(hù)理保險經(jīng)辦服務(wù)與管理的效率和水平，形成行業(yè)規(guī)范。二是要明確社商邊界，逐步理清商業(yè)長期護(hù)理保險的保障人群和責(zé)任邊界，保“社保不足”“社保不保”的部分。三是要加強(qiáng)保險行業(yè)交流，形成與養(yǎng)老行業(yè)的聯(lián)動。行業(yè)間應(yīng)形成良性溝通交流機(jī)制，探討商業(yè)長期護(hù)理保險產(chǎn)品的基本形態(tài)，通過技術(shù)、資金、人力等多種形式，賦能養(yǎng)老行業(yè)，逐步完善長護(hù)險后端服務(wù)體系。

持續(xù)推動長護(hù)險擴(kuò)圍提質(zhì)

記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，一些保險機(jī)構(gòu)運(yùn)營的養(yǎng)老社區(qū)入住率呈現(xiàn)“冷熱不均”現(xiàn)象，活力型社區(qū)（健康老人自理區(qū)）入住率偏低，而專業(yè)護(hù)理區(qū)往往“一床難求”。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，護(hù)理型社區(qū)“一床難求”情況目前較為普遍，所以保險機(jī)構(gòu)也要積極調(diào)整服務(wù)結(jié)構(gòu)，因時而變，以適應(yīng)市場的需要。從目前的情況看，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老社區(qū)會有發(fā)展前景，而且這種趨勢未來會越來越明顯。

從長期來看，提高入住養(yǎng)老社區(qū)的支付能力，需加速長期護(hù)理保險制度落地，鼓勵發(fā)展商業(yè)性護(hù)理險，還可以對保險公司開展商業(yè)性護(hù)理險給予一定的稅收優(yōu)惠，撬動商業(yè)護(hù)理險的需求杠桿。同時，當(dāng)前政府對民營醫(yī)院的醫(yī)保資格認(rèn)定條件逐漸放松，且養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)的醫(yī)院限制更少，養(yǎng)老社區(qū)配套的醫(yī)院也在不斷增加。

“持續(xù)推動長期護(hù)理保險擴(kuò)圍提質(zhì)，需從供需兩端一同發(fā)力補(bǔ)齊短板，進(jìn)一步完善體制機(jī)制。”專家建議，在需求端，應(yīng)當(dāng)加快建立多元化籌資渠道，讓擴(kuò)圍更加可持續(xù)。隨著長期護(hù)理保險享受待遇人群的擴(kuò)大和給付標(biāo)準(zhǔn)的提高，有能力的地方可以適當(dāng)增加財(cái)政投入，并且鼓勵、撬動個人投入，形成多元化融資局面。在供給端，應(yīng)當(dāng)更好地發(fā)揮市場力量，增加長期護(hù)理服務(wù)供給能力。由于我國長期護(hù)理保險是一項(xiàng)全新制度，一方面，照護(hù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)有待規(guī)范，包括服務(wù)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)、照護(hù)服務(wù)人員專業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等；另一方面，照護(hù)服務(wù)供給不足，包括專業(yè)人員短缺、機(jī)構(gòu)和設(shè)施不足，仍然是制約長期護(hù)理保險發(fā)展的重要因素。因此，需通過長期護(hù)理保險的購買機(jī)制和規(guī)范管理，促進(jìn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，推動我國多層次長期護(hù)理保險制度建設(shè)，讓有需要的老人都能享受待遇，解除后顧之憂。