商報記者 劉定云 周洋

　　日前，中國保監(jiān)會公布，2012年中國保險業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益2085.09億元，投資收益率僅為3.39%，為近年的低點(diǎn)。

　　然而，投資收益不佳，不僅僅是2012年才有。2008年至2012年的這5年中，保險投資收益率分別為1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，不難發(fā)現(xiàn)，保險投資收益率大多年份跑輸銀行存款。

　　以2012年的3.39%為例，目前，銀行1年期、3年期、5年期的基準(zhǔn)利率分別為3.25%、4.25%、4.75%，而實(shí)際執(zhí)行中，大型銀行大多上浮了8%，中小城市商業(yè)銀行則上浮了10%（銀監(jiān)會允許存款利率上浮的上限），即使按8%上浮，1年期、3年期、5年期的實(shí)際執(zhí)行存款利率分別為3.51%、4.59%和5.13%。相比較，保險的投資收益率跑輸銀行存款的差距就非常明顯。

　　據(jù)相關(guān)保險業(yè)內(nèi)人士稱，近年來，保險投資收益率不佳與資本市場低迷有關(guān)，投資收益不好，會直接影響到分紅險、萬能險、投連險等理財型保險產(chǎn)品的回報，尤其是2008年之后發(fā)售的、期限又比較短的保險產(chǎn)品影響會相對大一些，期限稍微長一點(diǎn)的保險產(chǎn)品的回報，估計會隨著資本市場好轉(zhuǎn)、保險資金運(yùn)用渠道的拓寬而得到改觀。

　　同時，該人士指出，保監(jiān)會公布的數(shù)字是行業(yè)平均數(shù)據(jù)，就單個保險公司而言，有些公司的投資收益率會比平均收益率高。因此，具體到單個保險產(chǎn)品而言，其回報水平不僅要看行業(yè)平均投資收益情況，還要看具體保險公司的投資運(yùn)營情況，不能一概而論。

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　　近兩年 銀行理財收益普遍高于存款

　　有意思的是，雖然近年來銀行存款的收益普遍好于保險，但與銀行理財產(chǎn)品比，則遜色不少。目前，期限在365天左右的銀行理財產(chǎn)品，大多預(yù)期收益在5%左右，比1年期定存（按上限上浮10%）的3.575%高1.2%左右。當(dāng)然，理財并非存款，銀行理財從收益上有保本、浮動之分，存在一定的風(fēng)險。但從銀行理財產(chǎn)品的到期情況看，我市銀行機(jī)構(gòu)發(fā)售的絕大部分理財產(chǎn)品到期都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。

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　　理財N問第5期

　　買保險養(yǎng)老怎樣才劃算

　　1.市民魯先生：我今年31歲了，想開始給自己每年積攢一點(diǎn)養(yǎng)老金，請問哪種方式比較好？

　　陽光人壽理財師張永翠：買保險是養(yǎng)老理財?shù)暮梅椒?/p>

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險的好處是提供了全方位的保障：不僅回報以養(yǎng)老金，還能讓投保者獲得意外、疾病、醫(yī)療等方面的保障。”張永翠為我們算了一筆賬，31歲的張先生可以選擇投保“主險+萬能險”的組合，選擇一次性交費(fèi)20萬元，其中2萬元用于交納主險保費(fèi)，18萬元全額進(jìn)入萬能賬戶，然后通過萬能賬戶自動交納主險續(xù)期保險費(fèi)。那么，拿到保單后10天，張先生就可以拿到第一筆2252元生存年金，以后每年同樣有2252元生存年金給付，直到80歲。

　　此外，張先生還可以享受主險賬戶的分紅收益和附加險萬能賬戶的結(jié)息收益，期滿后還可以拿回所交保費(fèi)。如這些生存年金和分紅收益不領(lǐng)取，均可自動且免費(fèi)進(jìn)入附加萬能賬戶，享受復(fù)利增值。如按中檔收益，到60歲時，萬能賬戶可達(dá)到42萬元，可用于安逸養(yǎng)老；到80歲時，萬能賬戶可達(dá)到121萬元，達(dá)到所交保費(fèi)的6倍，財富得到增值。

　　2.市民趙女士：我想給娃兒和我買點(diǎn)意外傷害保險，可問了幾家保險公司，都說不能單獨(dú)買，要先買主險后才能購買，請問在哪里可以買到純保障的保險？

　　生命人壽理財師楊勇：每年只需100元也能發(fā)揮保障功能

　　“純保障型的保險計劃，其保險利益往往涵蓋身故、交通意外、意外住院等多種基礎(chǔ)保障需求，保障力度強(qiáng)，保障范圍廣，費(fèi)率還不高。”據(jù)生命人壽理財師楊勇介紹，該類保險適合處于家庭責(zé)任最重時期（已婚、有子女、有貸款等）的人群投保。以生命福星保險卡為例，一年只需100元/份，凡是身體健康、能正常工作和生活（無殘疾）的人士都能投保。具有30萬~40萬元的航空、水陸、鐵路交通意外保險金，5萬~15萬元私車、公路交通意外保險金，意外住院每日補(bǔ)貼（20元/天）、3800元意外醫(yī)療等保障功能。

　　不過，楊勇也提示純保障性保險只能保障意外傷害事故，如果到醫(yī)院去看病就診所產(chǎn)生的費(fèi)用可以購買生命人壽相關(guān)產(chǎn)品解決。